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Derechos del consumidor antes de firmar su hipoteca

De un tiempo a esta parte, cada vez son más y más los consumidores que reclaman a las entidades de crédito por clausulas que han considerado abusivas por no tenía conocimiento real de su existencia o de las consecuencias que dichas clausulas podían tener en su hipoteca. Esa falta de transparencia ha sido confirmada por multitud de Juzgados y Tribunales de nuestro pais, declarando la abusividad de clausulas que se incorporaron en los contratos de adhesión de préstamos hipotecarios sin cumplir con las normas y requisitos legales. Lo anterior ha tenido como efecto una gran desconfianza en la sociedad con respecto a las entidades bancarias.

Si Usted esta pensando en adquirir una vivienda y solicitar un préstamo hipotecario, aquí van algunas pautas que son convenente seguir y los documentos a los que debe prestar especial atención.

¿Qué debe saber antes de firmar su préstamo hipotecario?

¿Qué es la Ficha de información precontractual (FIPRE)?

Ud. tiene derecho a pedir a las distintas entidades a las que haya solicitado el prástamo hipotecario la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). Esa ficha es gratuita, no vincula a la entidad y tiene carácter orientativo de las condiciones del préstamo hipotecario.

¿Qué es la Ficha de Información Personalizada(FIPER)?

Una vez elegida la entidad de crédito con la que quiere contratar la hipoteca, tras facilitar a la entidad información sobre sus necesidades de financiación y situación financiera, Ud. debe pedirle una Ficha de Información Personalizada (FIPER) en la que se detallen las condiciones financieras. Esta ficha debe entregarse de forma gratuita y siempre antes de vincularse con la entidad.

Cualquier información adicional facilitada por la entidad al cliente se deberá adjuntar a la FIPER. Es decir, si durante las negociaciones de la hipoteca con la entidad, cambian las condiciones pactadas o se advierten nuevas condiciones, requisitos o información adicional, todo ello deberá adjuntarse a la FIPER.

A la FIPER se adjuntará un documento referido a las cuotas periódicas frente a diferentes escenarios de evolución de tipos de interés, con valores máximos, medios y mínimos de los tipos de referencia en los últimos quince años.

¿Qué es la oferta Vinculante?

Si Ud. está de acuerdo con las condiciones detalladas y una vez se haga la tasación del inmueble objeto de la hipoteca, las averiguaciones registrales y sobre su capacidad financiera, Ud. puede solicitar la entrega de una oferta vinculante. Esta se entregará mediante una FIPER como la anterior pero adicionalmente se especificará el carácter de oferta vinculante y su vigencia –normalmente suele ser de catorce días naturales-.

Información que debe recibir de la entidad

Ud. debe ser informado sobre los instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de interés, y concretamente su naturaleza; su duración y, en su caso, la obligatoriedad del pago de una prima con su importe; las potenciales liquidaciones periódicas del instrumento, producto o sistema de cobertura; así como la metodología del cálculo del coste asociado a una cancelación anticipada.

También deben informarle sobre la existencia, en su caso, de cláusulas suelo y techo, con información del tipo de interés máximo y mínimo junto con la cuota de amortización máxima y mínima.

Es importante saber que de pactarse un tipo de interés variable, sólo podrán usarse como índices o tipos de referencia los calculados a coste de mercado, no influenciables por la entidad y obtenidos con datos y procedimientos matemáticos objetivos.

A la FIPER se adjuntará un documento referido a las cuotas periódicas frente a diferentes escenarios de evolución de tipos de interés, con valores máximos, medios y mínimos de los tipos de referencia en los últimos quince años.

Examine con antelación la escritura

Si finalmente se decide por una oferta concreta, usted tiene derecho a examinar la escritura pública de préstamo hipotecario al menos 3 días hábiles antes de su firma. Esta revisión es muy recomendable para poder arreglar a tiempo cualquier error o diferencia con las condiciones negociadas de su hipoteca. Si hubiese discrepancias entre la oferta vinculante y el contenido financiero del contrato de préstamo hipotecario, el notario tiene la obligación de informarle, y usted puede desistir de la operación o requerir a la entidad para que rectifique el contenido del contrato.
Si está de acuerdo con el contenido de la escritura, el siguiente paso es ir a firmar al notario.

Conserve la escritura y revise sus recibos mensuales

Ud. debe conservar la escritura del préstamo hipotecario contratado, solicitándola al notario y pagándole el importe correspondiente, así como también debería conservar los sucesivos documentos de liquidación o pago de cuotas que la entidad de crédito le irá entregando. Es recomendable la revisión de dichos documentos, que permitirá descubrir posibles errores o discrepancias entre las condiciones pactadas y las aplicadas.

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