¿Por qué no acudir solo al Banco para reclamar lo que le han cobrado de más en la cláusula suelo?

Desde el Real Decreto publicado el pasado 20 de enero, los medios no hablan de otra cosa. La cláusula suelo y su eliminación como ya comentamos en nuestro anterior articulo.

El texto legal, aparentemente “bienintencionado”, tiene grandes y múltiples detractores, entre ellos, las asociaciones de consumidores más importantes del país así como una mayoría de juristas y abogados que, por los más variados motivos, entienden que el Real Decreto es insuficiente.

El Real decreto de primeras,  tiene apariencia de ser un vano intento por parte del gobierno de “aliviar” a las entidades bancarias ofreciéndoles distintas salidas que, ante los Tribunales no tenían ni tienen.

Plazos de respuesta de la cláusula suelo

En primer lugar, los plazos de respuesta de las entidades bancarias frente a la reclamación del consumidor, se amplían de 2 a 3 meses, causando con ello de nuevo un perjuicio de nuevo al consumidor que pretenda reclamar.

Comunicación a los afectados de la cláusula suelo

En segundo lugar, no se articula un mecanismo efectivo para que todos los afectados por una clausula suelo, conozca que lo son, ya que el Banco podrá comunicarlo a los consumidores simplemente a través de la web, con ello se filtra un gran número de consumidores “offline” o personas de avanzada edad que ni siquiera sabrán si están o no afectados por una clausula suelo.

Decisión unilateral por parte del banco

Por otra parte, es la propia entidad bancaria la que “decidirá” si la cláusula impuesta por ellos, es o no transparente y es o no abusiva. De nuevo, no nos encontramos frente a una negociación en igualdad de condiciones si no en un procedimiento que ofrece al banco la posibilidad de solucionar su problema con más margen de tiempo y con alternativas más beneficiosas para ellos.

Cálculo de cantidades de la cláusula suelo

Además de lo anterior, una vez tramitada la reclamación, si la entidad le ofrece una cantidad de dinero, es muy probable que el consumidor no tenga los medios adecuados para asegurarse que dichos cálculos son correctos.

Compensación como alternativa

Por otra parte, el Real Decreto abre la posibilidad a que los bancos “compensen” a los afectados de formas alternativas a la devolución efectiva, mediante productos bancarios, amortización del préstamo etcétera debiendo ser el consumidor capaz de negociar con la entidad, conocer las cantidades que les tienen que devolver y comprender y valorar los productos que se le ofrezcan como alternativa a la devolución.

Todo ello hace que el consumidor de nuevo vaya a encontrarse SOLO frente a la entidad bancaria y totalmente supeditado a lo que aquella decida ofrecerle, sea o no, lo que verdaderamente le corresponde.

No obstante,  queremos que nuestros clientes tengan la posibilidad de iniciar la reclamación a la entidad y eviten acudir a los Juzgados que, en la mayoría de los casos, no suele resultar agradable, pero igualmente queremos que siempre se encuentren  protegidos, sin inseguridades ni desconfianzas y que puedan negociar con la entidad bancaria al mismo nivel.

Por eso, si está afectado por la cláusula suelo y aun no le han devuelto lo que te corresponde, en el despacho nos encargamos de todo, reclamación, seguimiento y negociación con la entidad bancaria (Junto a ti o en tu representación).

Los honorarios por la asistencia en el procedimiento extrajudicial son de 150 € más el 10% de lo que se recobre.

Para cualquier cuestión, no dude en contactar con el despacho, le atenderemos sin compromiso.

El nuevo procedimiento para reclamar la devolución de las cantidades cobradas por clausulas suelo.

El pasado día 21 de enero, entró en vigor el Real Decreto 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo y su eliminación.

Lo que se pretende mediante dicho Real Decreto es intentar facilitar al consumidor afectado por una clausula suelo la reclamación a la entidad de las cantidades indebidamente cobradas sin que tengan que acudir a los Tribunales con dicho fin.

Lo que se plantea mediante dicho Real decreto es un procedimiento en que la entidad bancaria y el consumidor puedan llevar a cabo una negociación fuera de los Tribunales.

 Sin embargo, el Real Decreto deja muchas lagunas que hacen que el mismo previsiblemente no garantice el resarcimiento total de los consumidores afectados y lo que se consiga, en muchos de los casos, sea dar un tregua a las entidades bancarias o darle la posibilidad de resarcir al consumidores de una forma que sea más ventajosa para la entidad bancaria.

¿Es obligatorio para todas las entidades bancarias?

No. El Real Decreto da un plazo de un mes para que las entidades que quieran puedan adherirse a este procedimiento y, una vez adheridas, sí que será de obligado cumplimiento para ellas.

¿Cómo se inicia el procedimiento de devolución de la cláusula suelo?

Según el Real Decreto, las entidades bancarias tienen el plazo de un mes para crear un departamento específico para atender las reclamaciones de los consumidores y para poner en conocimiento de los que estén afectados por la cláusula suelo la posibilidad que tienen de acogerse a este procedimiento.

«Las entidades no están obligadas a informar uno por uno a todos los consumidores afectados por una clausula suelo.»

Pero el Real Decreto no establece la forma en que dichas comunicaciones podrán hacerlo, lo que significa que las entidades no están obligadas a informar uno por uno a todos los consumidores afectados por una clausula suelo. Lo anterior, trae consigo que, de primeras, un buen número de personas afectadas por una clausula suelo ni siquiera va a saber que lo está, como por ejemplo personas mayores, lo que va a implicar un falta evidente de protección a éstos consumidores que son precisamente los que más lo necesitan.

¿Qué pasa si además de la cláusula suelo, quiero reclamar otras cláusulas que considero abusivas como la cláusula de gastos de la hipoteca?

El Real Decreto solo está dirigido a consumidores afectados por la cláusula suelo y solo tiene aplicación para la reclamación de las cantidades indebidamente cobradas por este concepto.

Esto quiere decir que si alguien quiere reclamar además la devolución de los gastos de hipoteca, deberá reclamar al departamento tradicional de Atención al Cliente de la entidad y para reclamar la devolución de las cantidades cobradas por la cláusula suelo, deberá dirigirse al departamento específico que el banco haya articulado para tal fin. Todo esto solo hará que los consumidores tengan que dedicar más tiempo y dedicación a la reclamación de cada uno de los conceptos que reclame.

¿Pueden ofrecerme otras alternativas al pago de la devolución del dinero de la cláusula suelo?

Sí. De hecho, se prevé que muchas entidades bancarias van a intentar convencer al consumidor de que opten por una vía alternativa a la devolución del dinero, restar de la amortización, obtener productos bancarios etcétera. Dicha vía SIEMPRE será más beneficiosa para el Banco que aprovechará para “colocar” los productos que más le interesen a la entidad.

Los argumentos más utilizados por el personal de las entidades se centran normalmente en evitar que el consumidor acuda a buscar asesoramiento legal fuera de la entidad y que acuda a los Juzgados con el pretexto de que saldrá más caro para el consumidor.

Sin embargo, la realidad es bien distinta y, en nuestro despacho al menos, todas las Sentencias han sido favorables para el consumidor y SIEMPRE se ha condenado al banco al pago de las costas, por lo que el procedimiento, hasta ahora, siempre ha salido GRATIS para el consumidor.

Si ya me devolvieron hasta mayo de 2013, ¿Puedo reclamar lo anterior?

El Real decreto no menciona nada a este respecto pero entendemos que SI puesto que así lo ha establecido la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

No obstante, las entidades que devolvieron cantidades desde mayo de 2013 muy probablemente negarán el pago de la totalidad mediante el procedimiento extrajudicial establecido por lo que en muchos casos habrá que seguir acudiendo a los Tribunales  para solicitar el resto del dinero.

La cláusula de gastos de su hipoteca. ¿Es posible la devolución de lo pagado?

Hace algo más de un año, vio la luz una Sentencia de nuestro Tribunal Supremo en la que se declaraba abusiva una cláusula de gastos incorporada en las escrituras de préstamos hipotecarios con un consumidor.

¿Qué es la cláusulas de gastos?

Las cláusulas de gastos son las que regulan en el contrato de préstamo hipotecario la forma en que las partes van a asumir los gastos que trae consigo el otorgamiento de escritura pública, la inscripción registral, el pago de impuestos etcétera…

¿Porqué se declaró abusiva por el Tribunal Supremo la «Cláusula de gastos»?

La cláusula analizada por el Tribunal Supremo, en síntesis, imponía el pago al consumidor de todos los gastos notariales, registrales y tributos ocasionados por la constitución de la hipoteca y su inscripción registral así como los costes de abogado y procurador nombrados por la banco en caso de que la entidad tuviera que reclamar al consumidor por incumplimiento de cualquiera de las obligaciones que asumió.

El Tribunal Supremo dijo en aquella resolución que podría considerarse abusivo que se impusiera al consumidor el pago de todos los gastos y que, lo correcto, sería una adecuada distribución de los mismos entre las partes interesadas en elevar a público el contrato de préstamo.

Si Vd. es titular de algún préstamo hipotecario, es probable que la cláusula de gastos que contenga su escritura, vulnere las previsiones de la Ley General para la defensa de Consumidores y Usuarios y que, por ende, haya sido Vd. quien haya asumido la totalidad de los gastos de constitución e inscripción de hipoteca.

Gastos de notaría y registro.

En primer lugar, establece el Tribunal Supremo, que la cláusula que se declaró abusiva, incorporada en ese caso por la entidad BBVA, no reparte en modo alguno los gastos de notaría y registro, de hecho, hace recaer su totalidad sobre el consumidor, y ello, a pesar de que el beneficiado por el préstamo no solo es el cliente, sino también la entidad bancaria.

Mantiene el Tribunal Supremo que, no puede perderse de vista que la garantía hipotecaria se adopta en beneficio de la entidad bancaria por lo que lo correcto sería establecer una justa distribución de dichos gastos entre consumidor y entidad bancaria.

Impuestos y Tributos.

Por otra parte, según la legislación vigente, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, debe ser abonado por el adquirente del bien o derecho y, en su defecto, las personas que insten o soliciten los documentos notariales, o aquellos en cuyo interés se expidan. Claramente, el documento notarial se expide también en interés de la entidad bancaria con el objeto de inscribir en el Registro la garantía hipotecaria, por lo que de nuevo, imponer el pago de la totalidad del impuesto al consumidor resulta abusivo.

Costas de abogado y procurador.

Por último, las entidades bancarias han venido imponiendo la obligación al consumidor de asumir todos los gastos procesales y honorarios de profesionales contratados por el banco. A este respecto, el Tribunal Supremo recuerda que el pago de las costas está sometido a una estricta regulación legal y que la misma se funda básicamente en el principio del vencimiento, es decir, que vendrá obligado al pago de las costas el litigante que vea desestimadas sus pretensiones. En base a lo anterior, será la resolución judicial correspondiente la que determine quién estará obligado al pago de las costas y por supuesto no siempre debe ser el consumidor.

Todo lo anterior, es lo que llevó al Tribunal Supremo a declarar la abusividad de la cláusula de gastos que se analizaba.

¿Como puedo saber si mi préstamo hipotecario contiene una cláusula de gastos?

Todas las escrituras de préstamo contienen una cláusula de gastos así, lo que habría que analizar, es si la cláusula de gastos puede resultar abusiva por alguno de los motivos anteriormente mencionados o contraviene de alguna forma la legalidad vigente.

En cualquier caso, y como siempre, es necesario analizar la viabilidad de la reclamación en cada caso pero, en muchos de ellos, la cláusula de gastos puede declararse abusiva y nula siendo, como consecuencia, perfectamente posible reclamar la devolución de las cantidades que haya abonado el consumidor indebidamente.

Si quiere que le revisemos su escritura y analicemos la viabilidad de su reclamación, llamemos sin compromiso.

La Unión Europea y la retroactividad de las Cláusulas Suelo

De nuevo las cláusulas suelo vuelven a ser protagonistas de los titulares y portadas de nuestros medios de comunicación.

Finalmente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea rechaza la solución «salomónica» de nuestro tribunal Supremo y establece que la limitación de la retroactividad a mayo de 2013 contradice la normativa europea. Así, las cláusulas que se consideren abusivas serán declaradas nulas y esa nulidad traerá consigo que la entidad bancaria deba devolver al consumidor todas las cantidades indebidamente cobradas sin excepción.

Esa será la solución, defendida por muchos colectivos de profesionales y consumidores hasta el momento, que deberá ser acatada por nuestros tribunales desde hoy.

La resolución establece que la protección ofrecida a los consumidores hasta el momento por la abusividad de la cláusula suelo resulta incompleta e insuficiente y no constituye un medio adecuado y eficaz para que las entidades bancarias cesen en el uso de las cláusulas suelo o cualquier otra que se considere abusiva, en contra de lo que establece el artículo 7, apartado 1, de la citada Directiva.

A la vista de que muchísimos medios de comunicación ya han anunciado desde primeras horas de la mañana la noticia, me limitaré a poneros el link de la resolución para los curiosos que quieran» desgranarla», como una servidora.

Si quieres leer la sentencia completa la encuentras a continuación, Resolución completa del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016 por la que se declara que el carácter retroactivo de la nulidad de las cláusulas suelo.

Felices fiestas a todos!

Por último, les dejo el link de la CALCULADORA como herramienta bastante interesante que permite conocer el importe que le tendría que devolver la entidad en caso de nulidad (cortesía de sudespacho.net).

El IRPH: Su nulidad y eliminación.

Si tiene como tipo de referencia el IRPH en su préstamo hipotecario, probablemente tras los últimos acontecimientos quiera confirmar si el tipo que le están aplicando es abusivo y si debe hacer algo para reclamar su eliminación.

En este post, intento esplicar de la forma más sencilla posible qué es el IRPH, cual es el funcionamiento del mismo y porqué consideramos que se trata de un tipo de interés abusivo.

¿Qué es el IRPH?

Cuando hablamos de IRPH nos referimos al INDICE DE REFERNCIA DE LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A MÁS DE TRES AÑOS PARA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA LIBRE.

En España, es la segunda alternativa en cuanto a tipo de referencia más utilizada después del Euribor.
Se trata de calcular la media aritmética simple de los tipos de interés utilizados por las entidades bancarias para conceder sus préstamos hipotecarios durante el mes al que se refieren los índices.

¿Qué tipos de IRPH existen?

Hasta noviembre de 2013 han existido tres tipos de IRPH, estos son:

– IRPH Bancos: es la media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades.
– IRPH Cajas: Se calcula con los datos solo de las Cajas.
– IRPH Conjunto de Entidades: Utiliza los datos de todas las anteriores.

Los dos primeras desaparecieron en noviembre de 2013, debiéndose aplicar el índice que estuviera previsto como sustitutivo en la escritura de préstamo o, si nada si hubiese previsto, el IRPH Conjunto de Entidades.

¿Cómo saber si el tipo de referencia que me están aplicando es el IRPH?

Normalmente el tipo de interés aplicable a los préstamos estará localizado en la cláusula TERCERA o TERCERA BIS de su escritura de préstamo en algún apartado denominado TIPO DE REFERENCIA, DESCRIPCIÓN DEL TIPO DE REFERENCIA o algo similar. Los tipos de referencia más comunes han sido el EURIBOR (tipo de referencia interbancaria) y las modalidades de IRPH.

No obstante, si tiene algún problema en localizar el tipo de referencia en la escritura, no dude en llamarnos y le ayudaremos a solventar su duda.

¿Es abusiva la incorporación del IRPH?

SI. Estamos convencidos, y así lo entienden ya muchos Juzgados y Audiencias Provinciales, de que la incorporación del IRPH como tipo de referencia es abusiva, entre otros por algunos de los siguientes motivos:

1) El IRPH Es la media simple de los tipos de interés aplicados por las entidades bancarias.

El funcionamiento de una media simple, sin además desechar los extremos, no tiene ningún valor estadístico puesto que con que solo una de las entidades tenga un interés muy alto, haría que la media subiera sin que fuera representativo de la realidad del mercado actual.

2) El IRPH No se trata de una media ponderada.

Esto es, tiene la misma importancia una entidad como BANCO SANTANDER que otra como BANCO PICHINCHA.

Verán:

En el año 2013 el Banco Santander concedió préstamos hipotecarios por valor de 154.000 millones de euros con un tipo de interés medio (ponderado) del 1,88%, mientras que el Banco Pichincha España concedió préstamos hipotecarios por valor de 51 millones de euros con un tipo de interés medio (ponderado) del 6,16% El Banco de España.

Con el cálculo de la media simple le estamos dando el mismo peso al tipo medio suministrado por el Banco Santander que al suministrado por el Banco Pichincha España. Si sólo existieran estas dos entidades en España:

Banco Santander: 154.000 millones al 1,88%
Banco Pichincha: 51 millones al 6,16%

La media simple, que es lo que hace el Banco de España para calcular el IRPH, arrojaría un valor de 4,0200%. Por el contrario, la media ponderada, que NO emplea el Banco de España para calcular el IRPH pero que resultaría el método más lógico, daría un valor del 1,8814%.

3) El Banco de España no controla CÓMO SE CALCULAN LAS MEDIAS QUE LE DAN LAS ENTIDADES PARA EL CÁCULO DEL IRPH.

Ni siquiera conoce si se han calculado teniendo en cuenta las clausulas suelo, hoy declaradas abusivas o las cláusulas de redondeo al alza, también declaradas abusivas.

4) Las entidades no publican las medias que envían al Banco de España para el cálculo del IRPH

Así, el consumidor no puede acceder a dichos datos tal y como ocurre con otros tipos de referencia como el Euribor.

Por todos estos motivos entre otros, ENTENDEMOS QUE EL IRPH SÍ ES ABUSIVO y por ello debe declararse nulo puesto que se trata de un índice claramente influenciable por una de las partes en el contrato que tiene poder suficiente para elevar el índice si así lo desea. De hecho, con la crisis económica el Euribor ha llegado a mínimos inimaginables y el IRPH se ha mantenido en valores que no son representativos de la situación económica actual.

¿Es posible que me devuelvan las cantidades que me cobrado indebidamente con la aplicación del IRPF?

Sí. Muchos Juzgados y Audiencia Provinciales ya están condenado a las entidades demandadas a devolver a los consumidores las cantidades cobradas como consecuencia de la aplicación del IRPH y a sustituir ese tipo de referencia por el EURIBOR + el diferencia que corresponda.

Si el tipo de referencia que tiene en su escritura es el IRPH no dude en contactar con el despacho y le informaremos de los pasos a seguir para la reclamación de su nulidad.

Retroactividad Clausula Suelo

Múltiples y diferentes opiniones se han puesto de manifiesto desde que se dictó la Sentencia del Tribunal Supremo el pasado 9 de mayo. En dicha Sentencia se declararon nulas varias clausulas que determinaban el tipo de interés mínimo aplicable en los préstamos hipotecarios, la conocida “clausula suelo”.

Según la posición en que te encuentres, te habrá sentado de maravilla o te habrá sentado como un puntapié. Ya se sabe. Nunca llueve a gusto de todos.

Pero seamos honestos, la gran mayoría de los mortales con hipoteca en territorio español, se alegra enormemente de que se haya declarado nula una “clausula” que ni se leyó, ni sabía de su existencia, pero que al final es un buen pico más al mes. Y, seamos realistas, el horno no está para bollos. Pues bien, si tu clausula no cumple con los requisitos que dice el Tribunal Supremo, debe ser declarada clausula nula.

Pero el gentilicio español es astuto, tanto, que rápidamente comenzó a sacar sus propias conclusiones. Si la clausula es nula, si es nula porque es abusiva, y las clausulas abusivas son ilegales… voila! hemos estado pagando todo este tiempo sin tener que hacerlo, y por tanto, deben devolverme el dinero que ha sido INDEBIDAMENTE COBRADO.

Esa es la opinión que mantenemos muchos y la que defendemos cada día.

Así, establece nuestro Código Civil que “Declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, con sus frutos, y el precio con los intereses.”

En su resolución, nuestro tribunal declara sin embargo, la irretroactividad de la Sentencia. Así, las clausulas analizadas por el Tribunal fueron nulas por abusivas, pero sin embargo no condena a las entidades demandadas a devolver las cantidades con carácter retroactivo.

Las razones esgrimidas por el Tribunal fueron, entre otras, el riesgo de trastornos graves con trascendencia al orden público económico. Esto es, que si condena a las tres entidades bancarias demandadas a la devolución de todo lo indebidamente cobrado, se arma la de Dios.

Pero ojo, el Tribunal Supremo declara la irretroactividad de La Sentencia y no del resto de Sentencias que se dicten con ocasión de una acción de nulidad individualmente ejercitada.

Así, desde que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, son cada más las Sentencias de los Juzgados y Audiencias de toda España, que están condenando a las entidades de crédito a eliminar la clausula “suelo” por ser considerada nula y a devolver con carácter retroactivo las cantidades indebidamente cobradas.

Los abogados cada día vemos más casos de declaraciones de nulidad con carácter retroactivo y por eso, seguimos adelante. Echa un vistazo a tu hipoteca. Para cualquier duda, escribeme a raquelfranco@icabjerez.es

Diversidad de resoluciones: ¿Retroactividad de la Nulidad del Suelo?

Hoy dedico mi post a la tremenda diversidad de Sentencias recaídas en todo el territorio español en relación a la cuestionada RETROACTIVIDAD  de la nulidad de la Clausula Suelo. ¿Donde queda la seguridad jurídica desde que se dictó la SNT de 9 de mayo del Tribunal Supremo?

Algunas resoluciones en relación a la retroactividad de la nulidad de la clausula suelo

Las Audiencias Provinciales han adoptado soluciones divergentes sobre la retroactividad de la Clausula Suelo, tras la citada sentencia de Pleno del Tribunal Supremo, y así entre las que acuerdan la irretroactividad lo hacen acogiendo los criterios del TS, aun tratándose de acciones individuales, pudiendo citar:

– SAP Cáceres 24-02-2014,  SAP Burgos de 28-01-2014, SAP Badajoz de 14 de enero de 2014,  SAP Zaragoza, 8 de enero de 2014, SAP Córdoba de 31 de octubre de 2013 SAP Granada de 18 de octubre de 2013, SAP Madrid de 28 de julio de 2013, SAP Cádiz de 17 de mayo de 2013.

Hay otro sector de Audiencias Provinciales que declaran la retroactividad lo hacen en aplicación de los arts. 9 y 10 LCGC y art. 1303 CC, considerando en general que no se dan las razones de afectación de la economía nacional que contempló el TS para excluirla, y para evitar el enriquecimiento injusto del banco. Podemos citar:

– SAP Málaga, Sección 6ª, de 12-03-2014, SAP Barcelona 16-12-2013, SAP Alicante de 12 de julio de 2013, SAP Alava 9 de julio de 2013.

Es claro que la Snt de 9 de mayo ha provocado que distintas Audiencias estén basandose en los mismos argumentos que el Tribunal Supremo para negar la retroactividad de la nulidad de la clausula suelo, negando al consumidor la devolución de las cantidades cobradas indebidamente por las entidades que claramente han obrado de forma indebida y sin la debida transparencia. ¿Como permitir que no se aplique lo establecido en nuestro nuestro Código Civil en tan claro supuesto de nulidad? Y, sin perjuicio de los argumentos esgrimidos por el Tribunal Supremo para resolver una acción colectiva de cesación, ¿Como trasladarlo a una acción ejercitada por un consumidor de forma  individual?. Ninguno de los argumentos del TS producen convicción suficiente como para negar la devolución de las cantidades indebidamente cobradas a un consumidor cuando ejercita su acción de forma individual.

Negando la retroactividad en las acciones individuales se provoca que las entidades bancarias sigan «obligando al ciudadano» a acudir a los tribunales a solicitar la nulidad de la clausula suelo, aun a sabiendas de que la misma será declarada nula. Si el ciudadano pide la devolución de las cantidades cobradas indebidamente, la entidad ni siquiera será condenada en costas.

LA CLAUSULA SUELO Y SU ELIMINACIÓN

Desde hace unos años, muchas entidades financieras de nuestro pais han incluido en los contratos de préstamo hipotecario, clausulas que vulneran tanto los buenos usos y prácticas bancarias, como la Ley de Defensa de Consumidores y Usuarios.

La incorporación de algunas de estas clausulas en los contratos, ha hecho que, tras la reclamación del consumidor, muchos Juzgados y tribunales las hayan declarado abusivas. Hablamos de clausulas suelo, intereses moratorios abusivos, clausulas de vencimiento anticipado etcétera…

¿ES POSIBLE LA ELIMINACIÓN DE LA CLAUSULA SUELO?

En primer lugar, Ud. debe disponer de su escritura de préstamo hipotecario. Si no la tiene (No sería la primera vez que el prestatario ni siquiera tiene una copia), podrá Ud. solicitar una copia en la notaría donde firmó el préstamo facilitándole sus datos.

¿Qué es la clausula suelo?

La clausula suelo es la clausula por la que se impone un límite mínimo al tipo de interés pactado con su entidad. Así, si Ud. pactó con su entidad un préstamo a interés variable del Euribor + 1,25 pero tiene una clausula suelo de 3,50%, no estará en la actualidad beneficiándose de la bajada del Euribor y estará pagando un interés mínimo fijo del 3,50%.

¿Cómo puede Ud. saber si su contrato incluye una clausula suelo?

Cada entidad localiza la clausula suelo en un lugar distinto de la escritura pero normalmente se suele encontrar tras la descripción del interés variable pactado para el préstamo. Dicha clausula hace mención a los límites de variación del tipo de interés y suele oscilar entre el 2,90% y el 5,95%. En muchas ocasiones (no siempre), la clausula suelo viene acompañada de un límite máximo que oscila entre el 12% y el 20%.

¿Cómo saber si la clausula incorporada a su contrato es abusiva?

Para ello, deberá acudir a un profesional que examine su escritura, sin embargo, debe Ud. saber que la mayoría de las clausulas suelo que se han incorporado en España en los contratos de préstamos en los últimos años se están declarando abusivas por no cumplir con los requisitos de transparencia e información exigidos legalmente.

¿Es viable la reclamación?

Como ya he mencionado, la mayoría de las clausulas suelo que se han incorporado en España en los contratos de préstamos en los últimos años se están declarando abusivas por lo que la reclamación de su eliminación es, casi siempre, viable. Sin embargo, debe acudir a un profesional que examine con detenimiento su caso concreto y le asesore sobre la viabilidad y la conveniencia de reclamar en su caso.

¿Ha iniciado Ud. ya su reclamación a la entidad o al Banco de España?

Si ya ha iniciado Ud. la reclamación a la entidad, y no ha recibido respuesta alguna o ha obtenido una negativa, debe Ud. saber que esto, desgraciadamente, es lo habitual. Las entidades ante la primera reclamación del consumidor, suelen responder argumentando que se trata de una clausula lícita y que se ha incorporado cumpliendo con los requisitos de transparencia legalmente exigidos, sin embargo nuestros Juzgados y Tribunales nos demuestran día a día mediante sus sentencias que esto no es verdad. Por tanto, no dude en contactar conmigo si quiere que veamos la escritura y le asesoraré sobre la conveniencia de seguir con la reclamación.

¿Es posible que le devuelvan las cantidades pagadas de más?

En la actualidad, en nuestra provincia, el juzgado de lo Mercantil sigue la linea de condenar a las entidades a devolver las cantidades cobradas indebidamente desde la primera reclamación extrajudicial, aunque la lucha por la devolución de la totalidad de las cantidades desde la firma de la escritura continua para muchos ciudadanos y profesionales en nuestra provincia. Así, si tiene Ud. clausula suelo y está pensando en iniciar gestiones de reclamación, es recomendable hacerlo cuanto antes.

Si tiene dudas sobre la inclusión de clausula suelo en su préstamo hipotecario o sobre la viabilidad de reclamar su eliminación, póngase en contacto conmigo a través del formulario de contacto o en el teléfono que aparece en la web. Le informaré sin compromiso sobre la viabilidad de su asunto y, si lo desea, le facilitaré un presupuesto de honorarios para que estudie la posibilidad de reclamar.

Por último, les dejo el link de la CALCULADORA como herramienta bastante interesante que permite conocer el importe que le tendría que devolver la entidad en caso de nulidad (cortesía de sudespacho.net).